Avant : La planification d'un projet de construction
Êtes-vous prêt pour l'achat d'une maison neuve? Voici ce qu'il vous faut savoir... L'achat et la construction d'une maison est l'une des décisions les plus importantes de votre vie, tant sur le plan affectif que financier. Même si l'achat d'une maison est une excellente idée, vous devez comprendre que l'accession à la propriété signifie beaucoup de temps, d'argent et de planification. Afin de profiter pleinement de cet investissement, vaut mieux être bien préparé et faire des choix éclairés!
Le Groupe Ménard a dressé pour vous une liste de tous les éléments à considérer avant, pendant et après la construction de votre maison. Vous n'aimez pas les surprises? Nous non plus! Votre entière satisfaction est importante pour nous. Ces quelques pages ont été conçues pour vous aider dans tout le processus de construction. Bonne lecture!
- Établissement de vos besoins actuels et futurs
- La question financière
- La mise de fond
- Combien cela va t-il réellement me coûter?
- Le contrat préliminaire
- L'engagement de l'institutin financière
Établissement de vos besoins actuels et futurs
Avant de commencer à planifier la construction d'une maison, vous devez bien réfléchir à vos besoins actuels et futurs. Avez-vous besoin de plusieurs chambres à coucher, de plus d'une salle de bain, d'un bureau à domicile, d'un garage, d'un foyer? Envisagez-vous d'avoir des enfants? Avez-vous des adolescents? Songez-vous à prendre votre retraite bientôt?
Essayez de penser à une maison qui comblera la plupart de vos besoins durant les cinq à dix prochaines années ou une maison que vous pourrez transformer selon vos besoins. Il est sage de dresser une liste des éléments qui sont essentiels et une liste des éléments qui le sont moins afin de bien faire votre choix quant aux caractéristiques de la maison à construire. N'hésitez pas à nous poser vos questions! Avec plus de 650 maisons à notre actif, Le Groupe Ménard St-Jérôme est en mesure de bien vous diriger.
La question financière
Votre décision est prise? Maintenant, vous devez déterminer votre capacité financière à l'égard de ce projet. Le Groupe Ménard St-Jérôme doit sa réputation au fait que nous offrons le meilleur rapport qualité/prix qui soit en matière de construction résidentielle.
Mais bon, une maison, ce n'est quand même pas gratuit!! Vous aurez peut-être besoin d'un prêteur hypothécaire. En plus de votre dossier de crédit personnel, une règle de base sert aux institutions financières pour calculer votre éligibilité à un prêt hypothécaire...
La règle de l'ATD
Vos frais de logement mensuels et le montant total consacré mensuellement au remboursement de l'ensemble de vos dettes (c.-à-d. vos frais de logement plus vos autres dettes, comme les paiements relatifs à votre auto et aux cartes de crédit) ne devraient pas dépasser 44 % de votre revenu mensuel brut. Les frais de logement comprennent le remboursement du capital et le paiement des intérêts de votre prêt hypothécaire en plus des taxes scolaires et municipales (impôt foncier) et des frais de chauffage.
Les prêteurs additionnent ces paiements afin de déterminer quel pourcentage du revenu mensuel brut de votre ménage ils représentent. Ce pourcentage correspond à votre rapport d'amortissement total de la dette (ATD).
Le Groupe Ménard St-Jérôme peut vous aider à effectuer ces calculs et même trouver les solutions appropriées afin de rencontrer cette condition auprès des institutions financières. Venez nous rencontrer!
La mise de fond
Pour beaucoup de gens qui achètent une maison, le plus difficile est d'économiser la mise de fonds nécessaire. Bien des acheteurs ne pourront pas verser la mise de fonds habituelle, qui correspond à 20 % du prix d'achat... Mais il y a des solutions!
Grâce à l'assurance prêt hypothécaire, vous pouvez faire l'achat de votre maison sans aucune mise de fonds. L'assurance prêt hypothécaire protège le prêteur et la plupart des établissements de crédit exigent une telle assurance. En fait, si l'emprunteur n'effectue pas ses paiements, l'assureur rembourse le prêteur. Le coût de ce type d'assurance est payé sous la forme d'une prime, qui est ajoutée au montant de votre prêt hypothécaire et incluse dans vos versements.
À ce sujet, il est bon de discuter avec votre représentant du Groupe Ménard St-Jérôme pour savoir quelle option vous convient le mieux.
Avez-vous de la difficulté à obtenir un prêt hypothécaire?
Selon les différentes conditions, vous aurez peut-être de la difficulté à obtenir un prêt hypothécaire. Voici ce que vous pouvez faire :
- Réviser le prix cible que vous voulez payer pour votre maison, par exemple, vous pourriez compléter certains travaux vous-même et ainsi faire diminuer le prix d'achat.
- Diminuer le montant de vos dettes.
- Épargner afin de verser une mise de fonds plus élevée.
- Faire les démarches afin que votre dossier de crédit soit acceptable si ce n'est pas le cas.
N'oubliez pas! Le Groupe Ménard St-Jérôme peut vous aider à trouver une solution de financement hypothécaire adaptée à votre situation. Venez nous voir à ce sujet.
Combien cela va-t-il réellement me coûter?
La plupart de nos clients veulent connaître à l'avance le montant des mensualités qu'ils auront à débourser pour leur maison afin d'établir leur capacité financière dans ce projet. Pour faire ce calcul, vous devrez additionner ces deux éléments :
- La mensualité de votre prêt hypothécaire : Ce montant est calculé selon le taux d'intérêt en vigueur, la période d'amortissement, le terme, le montant de votre prêt ainsi que l'assurance sur le prêt si applicable.
- Le montant de vos taxes foncières* : Contactez votre municipalité ainsi que la commission scolaire pour obtenir des informations sur le taux de taxation en vigueur. Répartissez le montant annuel en mensualités égales. Notez que certaines institutions financières feront ce calcul pour vous lorsqu'ils perçoivent eux-mêmes les taxes foncières.
Lorsque vous aurez établi le prix approximatif que vous pouvez vous permettre de payer pour une maison et le type de prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir, vous devrez calculer les frais liés à la transaction pour vous assurer que vous êtes prêt financièrement. Il vous faudra prévoir à l'avance les frais initiaux liés à l'achat d'une propriété. Voici les frais que vous aurez à payer :
- Mise de fonds : La mise de fonds, si applicable, est normalement perçue directement chez le notaire par chèque certifié et en fidéicommis (in trust) au nom du notaire.
- Le notaire : Les frais de notaire servent à enregistrer l'acte d'achat aux registres fonciers et doit être acquitté le jour même où vous deviendrez propriétaire. Le notaire désigné ainsi que les coûts reliés sont déterminés à l'avance par Le Groupe Ménard St-Jérôme. Informez-vous à nos bureaux.
- Droit de mutation immobilière : Communément appelé la taxe de Bienvenue en l'honneur du Ministre Bienvenue qui l'a instaurée, cette taxe est facturée par la municipalité de 30 à 60 jours suivant l'achat chez le notaire de votre maison. La taxe de mutation (taxe de Bienvenue) est calculée comme suit :
- Sur le prix d'achat ou le montant de l'évaluation (le plus élevé des deux)
- 0.5% sur les premiers 50 000$
- 1.0% sur la tranche de 50 001$ à 250 000$
- 1.5% sur la tranche qui excède 250 000$
- Sur le prix d'achat ou le montant de l'évaluation (le plus élevé des deux)
Le contrat préliminaire
Vous êtes prêt financièrement? Vous avez arrêté votre décision? Voilà le temps venu de formaliser tout cela sur papier. Le Code civil du Québec exige, dans le cas d'une vente par un entrepreneur d'un immeuble à usage d'habitation bâti ou à bâtir à une personne physique qui l'acquiert pour l'occuper elle-même, que cette vente soit précédée d'un contrat préliminaire entre lui-même et son client.
Ce type de contrat est utilisé lorsque la vente englobe à la fois la maison et le terrain. Il s'agit d'une sorte d'avant-contrat par lequel une personne promet d'acheter la maison.
Obligations de l'entrepreneur et de l'acheteur
À titre d'acheteur, vous êtes notamment tenu de faire l'acquisition de la maison désignée dans le contrat préliminaire, d'en prendre possession à la fin des travaux et d'en payer le prix convenu.
L'entrepreneur, quant à lui, est tenu de construire la maison conformément à vos spécifications contractuelles, de vous mettre en possession de la maison et de vous en transférer le titre de propriété.
Prix d'achat
Le prix d'achat désigne le prix convenu de votre maison neuve et du terrain, auquel il convient d'ajouter la TPS et la TVQ, moins la ristourne de 36% de TPS et de TVQ consentie par les gouvernements aux acheteurs de maison neuve, plus tout rajustement subséquent. Le prix d'achat comprend également le coût de toute modification convenue aux plans et au devis descriptif au moment de la signature du contrat. Les modalités de paiement d'une maison neuve comprennent les acomptes, ainsi que le solde du prix de vente payable lors du transfert notarié.
Prise de possession
La plupart des contrats définissent une date de prise de possession, mais l'engagement de l'entrepreneur à respecter cette date sera souvent assujetti à la réalisation de certaines conditions telles que la réception de l'engagement hypothécaire et l'émission des permis de construction applicables.
Soyez rassuré! Depuis sa fondation, Le Groupe Ménard St-Jérôme a respecté les dates de prise de possession indiquées au contrat dans 100% des cas!
L'engagement de l'institution financière
Une fois les ententes conclues avec Le Groupe Ménard St-Jérôme, vous devrez remettre une copie du contrat préliminaire à votre institution financière qui, de son côté, se chargera de vous fournir un engagement écrit et formel à vous consentir un prêt hypothécaire et dans laquelle apparaissent les conditions du prêt hypothécaire.
Dès que Le Groupe Ménard St-Jérôme aura cette confirmation écrite, les travaux pourront enfin débuter!